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Placer son Ă©pargne

Placer son Ă©pargne est un sujet qui a toujours suscitĂ© beaucoup d’interrogation chez les Ă©pargnants. Il n’est pas toujours Ă©vident de savoir oĂč placer son Ă©pargne car la prudence, la performance et le besoin de liquiditĂ© sont au cƓur du sujet.

Placer son argent peut se faire de plusieurs façons, plusieurs enveloppes permettant d’épargner existent et rĂ©pondent en gĂ©nĂ©ral Ă  tous les critĂšres que peuvent avoir les Ă©pargnants. Qu’il s’agisse de la liquiditĂ© des fonds placĂ©s, l’horizon de placement ou le risque encouru, les objectifs de placements de son Ă©pargne sont Ă  dĂ©terminer en amont pour s’orienter vers la solution la plus adaptĂ© aux besoins de chacun.

Le profil d’épargnant

Avant de savoir quel dispositif il faut dĂ©terminer ses objectifs. Le but est de connaitre de quelle partie de l’épargne acquise il est prĂ©fĂ©rable de conserver, en fonction des besoins que l’on peut anticiper afin d’obtenir le montant de l’épargne qu’il sera possible de placer par rapport aux ambitions de placement de l’épargne.

Le matelas de sĂ©curitĂ©, ou l’épargne immĂ©diatement disponible, permet de disposer d’une enveloppe financiĂšre pour faire face aux imprĂ©vus. En gĂ©nĂ©ral, elle correspond des 3 Ă  6 fois la rĂ©munĂ©ration mensuelle permettant de faire face Ă  la perte d’emploi et conserver le train de vie avant un nouveau projet professionnel. Toutefois, ceci n’est qu’une prĂ©conisation, le besoin d’épargne immĂ©diate est propre Ă  chacun et varie d’un individu Ă  l’autre.

En fonction des revenus et de l’épargne, dĂ©terminer le montant qu’il est possible de mettre de cĂŽtĂ© mensuellement sans modifier les habitudes de vie est une option intĂ©ressante et permet de constituer un capital dans le temps.

Maintenant, il est possible de dĂ©terminer l’horizon de placement et le risque acceptĂ©. Les placements de l’épargne sont donc Ă  considĂ©rer en fonction de ses critĂšres mais aussi la philosophie de l’épargne, la sensibilitĂ© Ă  l’éthique ou l’environnement.

L’épargne Ă  court terme

Moins de 3 ans

Les livrets d’épargnes sont la solution la plus simple et la plus sereine qu’un Ă©pargnant puisse avoir. La plupart des livrets d’épargne permettent une disponibilitĂ© immĂ©diate de l’épargne, un rendement sans aucun risque de perte en capital et sans limite de temps. Seront rĂ©pondre Ă  ces besoins le Livret A, Livret de DĂ©veloppement Durable et Solidaire, Compte Sur Livret, Livret Jeune.

Ces enveloppes d’épargne permettent, en gĂ©nĂ©ral, une gestion assez souple en matiĂšre de besoin ponctuel immĂ©diat ou de placement court terme car accessibles assez rapidement. Cependant le rendement que peut offrir ces comptes est assez limitĂ© et les enveloppes d’épargnes rĂ©glementĂ©s sont plafonnĂ©es.

D’autres livrets d’épargne comme le Plan d’Epargne Logement, Compte d’Epargne Logement, Compte A Terme connaissent autant de succĂšs que les prĂ©cĂ©dents Ă  la diffĂ©rence de la disponibilitĂ© du capital qui n’est pas aussi liquide que les prĂ©cĂ©dents. En effet, le dĂ©blocage des fonds se fait, en thĂ©orie, au terme. Le dĂ©blocage anticipĂ© est toutefois possible mais entraine la clĂŽture de ces derniers et potentiellement la perte des intĂ©rĂȘts espĂ©rĂ©s.

MĂȘme si l’horizon de placement est dĂ©terminĂ© dans le temps Ă  une Ă©chĂ©ance prĂ©cise, l’épargne prĂ©sente dans ce livret reste disponible assez facilement.

L’épargne Ă  moyen terme

L’épargne Ă  moyen terme (entre 3 et 10 ans)

Les enveloppes disponibles pour placer son Ă©pargne Ă  un horizon Ă  portĂ©e de vue et profiter des effets des marchĂ©s financiers sont de maniĂšre non exhaustive le Plan d’épargne en Action, le Compte Titres, L’Assurance Vie, le Contrat de Capitalisation, le plan d’épargne entreprise sans mettre en avant les caractĂ©ristiques et les avantages.

Ces enveloppes d’épargne permettent une de viser une performance rapide de l’épargne. Il est toutefois important de comprendre la performance est corrĂ©lĂ©e au risque, donc plus la prise de risque est grande, plus les gains sont potentiellement importants ou au contraire, des pertes lourdes. C’est pour ces raisons que ces dispositifs sont mis en avant pour une un horizon moyen terme de placement, permettant de limiter le risque liĂ© aux effets des marchĂ©s financiers.

Ces enveloppes d’épargne restent relativement liquides car elles permettent la rĂ©cupĂ©ration du capital Ă  tout moment, sous un dĂ©lai respectable qui peut varier entre un jour et un mois selon le dispositif concernĂ©. Contrairement aux idĂ©es reçues, l’assurance vie est Ă©galement une enveloppe d’épargne assez liquide. Il n’en est malheureusement pas de mĂȘme pour les PEA (Plan d’Epargne en Actions) et PEE (Plan d’Epargne Entreprise) qui eux requiert un dĂ©lai minimum de placement pour se permettre de rĂ©cupĂ©rer les capitaux placĂ©s. Le retrait anticipĂ© est possible sous condition de clĂŽture du plan ou cas exceptionnel relatif Ă  l’enveloppe concernĂ©e.

L’épargne Ă  long terme

Plus de 10 ans

La vision long terme fait gĂ©nĂ©ralement penser Ă  la retraite mais ce n’est pas nĂ©cessairement le cas, mĂȘme si certains produits qui seront citĂ©s ci-aprĂšs, y sont destinĂ©s.

Les Ă©pargnes liĂ©es Ă  la retraite concernent le PER, qu’il soit individuel (PERin), ou au travers de l’entreprise de maniĂšre collective ou obligatoire (PERCOL ou PEROB). En effet, ces produits sont destinĂ©s Ă  percevoir le capital qui y est prĂ©sent au moment de l’entrĂ©e en jouissances des droits retraite, sauf cas exceptionnels permettant un dĂ©blocage anticipĂ© de l’épargne.

L’épargne long terme concerne Ă©galement les placements immobiliers, que ce soit de l’acquisition physique d’un bien immobilier ou au travers de parts de SCPI, Ă©galement qualifiĂ©s de « pierre-papier » : une acquisition qui peut ĂȘtre immĂ©diate ou diffĂ©rĂ©e. La vision est long terme car les frais sont relativement Ă©levĂ©s et la dĂ©tention de ce type d’actifs permet d’en profiter dans le temps, que ce soit pour y loger (pour l’immobilier physique) ou en percevoir des revenus rĂ©guliers (dans le cadre d’une acquisition immĂ©diate). L’acquisition diffĂ©rĂ©e permet une opĂ©ration intĂ©ressante au niveau du coĂ»t d’acquisition en contrepartie de la perte de la jouissance (revenus ou habitation) sur une durĂ©e dĂ©terminĂ©e.

L’épargne atypique

Ce type de placement concerne toute l’épargne liĂ©e aux objets ou vĂ©hicules de collection, l’art, les crypto actifs. Le but recherchĂ© est ici, exclusivement liĂ© Ă  la plus-value qu’il est possible de dĂ©gager Ă  la revente de ces biens.

En conclusion, la gestion de l’Ă©pargne Ă  court, moyen et long terme requiert une approche rĂ©flĂ©chie et adaptĂ©e aux objectifs financiers de chacun. Pour l’Ă©pargne Ă  court terme, les livrets d’Ă©pargne offrent une solution simple et accessible, bien que le rendement puisse ĂȘtre limitĂ©. A moyen terme, des enveloppes permettent de viser des performances plus Ă©levĂ©es tout en gardant une certaine liquiditĂ©. Enfin, sur le long terme, l’épargne s’inscrit souvent dans une vision de retraite avec des avantages spĂ©cifiques liĂ©s Ă  l’entrĂ©e en retraite ou Ă  la dĂ©tention d’actifs immobiliers.

Il est important de souligner que chaque choix d’enveloppe d’Ă©pargne implique des compromis entre rendement, liquiditĂ© et horizon d’investissement. En fin de compte, la diversification et la comprĂ©hension des caractĂ©ristiques de chaque produit constituent les clĂ©s d’une gestion sereine et fructueuse de son patrimoine financier.

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Le Plan d’Epargne Retraite en Actions, aussi appelĂ© PEA, est une enveloppe d’épargne rĂšglementĂ©e permettant d’investir en actions europĂ©ennes. Il permet de se constituer un capital au travers des marchĂ©s financier, notamment grĂące Ă  l’acquisitions de titres vifs. Fiscalement intĂ©ressant, il offre plusieurs rĂ©ponses aux objectifs patrimoniaux des particuliers comme la constitution d’un capital ou la crĂ©ation de revenus complĂ©mentaires Ă  la retraite.

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